近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來5年到10年左右的發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)部署。《若干意見》強(qiáng)調(diào)，要提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平，健全普惠保險(xiǎn)體系。

發(fā)展養(yǎng)老第三支柱

養(yǎng)老事關(guān)每個(gè)人的切身利益。截至2023年末，我國(guó)60歲以上人口達(dá)到了2.97億，占到總?cè)丝跀?shù)的21.1%，全社會(huì)養(yǎng)老保障的需求巨大。黨的二十大報(bào)告提出，中國(guó)式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化，要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。中央金融工作會(huì)議也將“養(yǎng)老金融”作為五篇大文章之一，要求積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱包括：第一支柱，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱，企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱，個(gè)人養(yǎng)老金制度和各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)羅艷君表示：“保險(xiǎn)公司提供的第三支柱產(chǎn)品主要有兩大類，一類是享受稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品，也就是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。這項(xiàng)業(yè)務(wù)是從2022年在36個(gè)城市開始試點(diǎn)，每人每年可以在12000元的額度內(nèi)稅前列支，目前處在起步階段。第二類產(chǎn)品是不涉及稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品，包括年金保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等，這些產(chǎn)品有些是保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，有些是這兩年開展的試點(diǎn)業(yè)務(wù)。”

在人口老齡化趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域的作用日益凸顯。《若干意見》提出，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。羅艷君表示，“商業(yè)保險(xiǎn)年金”是對(duì)保險(xiǎn)公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱，目的是通過簡(jiǎn)單通俗的名稱，增進(jìn)人民群眾對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及其功能作用的了解，著力打造群眾信賴的行業(yè)品牌。

保險(xiǎn)公司各顯所長(zhǎng)，在養(yǎng)老金融中扮演了至關(guān)重要的角色。針對(duì)老年人的風(fēng)險(xiǎn)保障和資金管理需求，太平人壽持續(xù)豐富60歲及以上老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出“太平超e保2020（孝心版）醫(yī)療保險(xiǎn)”，聚焦老年人群的惡性腫瘤保障，首次投保年齡上限可至80周歲；多款年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可支持的投保年齡超過60周歲，為老年人群資產(chǎn)管理提供專業(yè)解決方案。中國(guó)人壽升級(jí)開發(fā)“國(guó)壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（2024版）”，讓養(yǎng)老年金領(lǐng)取年齡與法定退休年齡接軌，更好匹配各年齡段人群的養(yǎng)老保障需求。

為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展，中國(guó)平安聚焦居家養(yǎng)老，發(fā)力整合供應(yīng)商資源、建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，其“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”產(chǎn)品服務(wù)體系已布局64個(gè)城市，上線602項(xiàng)服務(wù)。“居家養(yǎng)老最大的問題是服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)價(jià)格、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此平安希望推動(dòng)完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，整合更多服務(wù)方，為客戶提供更有性價(jià)比的服務(wù)。”中國(guó)平安總經(jīng)理謝永林坦言，這并非一蹴而就的易事，仍需要付出更多時(shí)間和努力。去年10月，中國(guó)平安發(fā)布“平安居家養(yǎng)老康復(fù)護(hù)理聯(lián)盟體”，推動(dòng)建設(shè)居家養(yǎng)老康復(fù)護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)；今年3月，發(fā)布“平安管家安全享老服務(wù)聯(lián)盟體”，攜手高校和供應(yīng)商共同起草《居家環(huán)境適老化改造指南》。

“下一步，我們會(huì)抓緊出臺(tái)配套政策，科學(xué)界定商保年金的內(nèi)涵和外延，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算技術(shù)、長(zhǎng)期產(chǎn)品開發(fā)、長(zhǎng)期資金管理等優(yōu)勢(shì)，為人民群眾提供豐富多樣的養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。”羅艷君表示，在個(gè)人養(yǎng)老金方面，要求保險(xiǎn)公司堅(jiān)持普惠、便民的原則，開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，特別是要提高投保的便利度。

守護(hù)人民健康福祉

近幾年，為了適應(yīng)人民群眾“病有所醫(yī)”和“病有所依”的民生訴求，商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)力，服務(wù)保障功能顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，我國(guó)一共有157家保險(xiǎn)公司開展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中既有財(cái)險(xiǎn)公司，也有人身險(xiǎn)公司，累計(jì)承保近8億人次；保險(xiǎn)業(yè)積累的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金超過2.3萬(wàn)億元，成為客戶未來醫(yī)療健康的堅(jiān)實(shí)儲(chǔ)備和保障。過去5年，商業(yè)健康保險(xiǎn)為患病人群累計(jì)支付1.7萬(wàn)億元的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

隨著人民生活水平提高，多層次、多樣化的健康保障需求持續(xù)增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品除了基本的保險(xiǎn)支付功能之外，還應(yīng)在健康產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮更大作用。《若干意見》提出，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面；豐富商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品形式，推動(dòng)就醫(yī)費(fèi)用快速結(jié)算；將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍；推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合。

中國(guó)再保有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，健康險(xiǎn)的創(chuàng)新方向應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)需要，解決傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)只保健康人群、客戶體驗(yàn)不好、價(jià)值感知不足、對(duì)慢病人群和帶病體人群的產(chǎn)品供給不充分等痛點(diǎn)問題，進(jìn)一步擴(kuò)展免賠保障、門診購(gòu)藥保障等。同時(shí)，要加強(qiáng)慢病管理的研究和模式創(chuàng)新，打造保障和健康管理深度融合的健康服務(wù)體系，提升人民生活質(zhì)量和健康水平。

記者在采訪中了解到，針對(duì)特效創(chuàng)新藥和創(chuàng)新療法可及性差、費(fèi)用高昂?jiǎn)栴}，中再壽險(xiǎn)創(chuàng)新開發(fā)先進(jìn)藥械和百萬(wàn)醫(yī)療升級(jí)產(chǎn)品等產(chǎn)品線，以及市場(chǎng)首款保障乳腺癌乳房假體、首款保障心腦血管植入器械等幾十款融合創(chuàng)新產(chǎn)品。此外，2020年以來，中再壽險(xiǎn)在青海省循化撒拉族自治縣開展“三高共管”項(xiàng)目，提供“慢病管理+保險(xiǎn)”解決方案，使當(dāng)?shù)馗哐獕夯颊咭?guī)范管理率提升70%，血壓達(dá)標(biāo)率近60%，超過全國(guó)平均達(dá)標(biāo)率54個(gè)百分點(diǎn)。

下一步，根據(jù)《若干意見》對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的部署，金融監(jiān)管總局將出臺(tái)配套政策文件。“總體考慮是，進(jìn)一步明確未來商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向和路徑，擴(kuò)大服務(wù)人群、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)方式，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。”羅艷君表示，要在服務(wù)人群上，圍繞老年人、患病人群、新市民等群體的需求，開發(fā)適配的產(chǎn)品，讓老百姓買得到、買得放心；在服務(wù)領(lǐng)域上，促進(jìn)健康保險(xiǎn)與健康產(chǎn)業(yè)鏈、生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)同，將更多醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械的應(yīng)用納入保障范圍，提升理賠服務(wù)品質(zhì)；在服務(wù)方式上，逐步從事后理賠向事中事前增值服務(wù)轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化健康保險(xiǎn)、健康管理綜合服務(wù)，讓客戶省心、省錢、省時(shí)。

羅艷君表示，將積極推進(jìn)部門間溝通協(xié)作，在數(shù)據(jù)互聯(lián)互通方面，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥協(xié)同發(fā)展，打通數(shù)據(jù)堵點(diǎn)和信息卡點(diǎn)，共同推進(jìn)跨行業(yè)跨部門的信息互聯(lián)互通和聯(lián)動(dòng)賦能，讓產(chǎn)品的定價(jià)更科學(xué)、更精準(zhǔn)；在醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)就醫(yī)費(fèi)用一站式結(jié)算，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿，讓保險(xiǎn)理賠更便捷；在財(cái)稅政策方面，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)用足用好相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，讓健康保險(xiǎn)惠及更多企事業(yè)單位和個(gè)人。

健全普惠保險(xiǎn)體系

今年5月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)、提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。近年來，保險(xiǎn)公司在積極開展大病保險(xiǎn)、惠民保、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、防貧保等普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)擴(kuò)面提質(zhì)。同時(shí)，努力擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。

在優(yōu)化新業(yè)態(tài)、新市民等保險(xiǎn)保障供給方面，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司聚焦快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，于去年完成了“國(guó)壽新業(yè)態(tài)綜合意外傷害保險(xiǎn)（A款）”等2款產(chǎn)品的開發(fā)，提供意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼保障，并額外針對(duì)騎行意外、機(jī)動(dòng)車意外、骨折和猝死提供保險(xiǎn)保障。人保健康為快遞騎手、家政保潔、網(wǎng)約車司機(jī)等新市民群體提供補(bǔ)充醫(yī)療、意外險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)服務(wù)，覆蓋新市民58萬(wàn)人。此外，保險(xiǎn)公司與網(wǎng)約車平臺(tái)合作，為數(shù)萬(wàn)名網(wǎng)約車司機(jī)提供長(zhǎng)期商業(yè)養(yǎng)老保障。

在更好滿足農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等群體保險(xiǎn)需求方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)基于農(nóng)業(yè)用工靈活、人員密集、管理難度大等特點(diǎn)，開發(fā)面向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域小微企業(yè)專屬產(chǎn)品“農(nóng)業(yè)零工保”，覆蓋意外身故、醫(yī)療費(fèi)用，因傷誤工費(fèi)用等責(zé)任，最大限度貼合農(nóng)業(yè)用工環(huán)境，助力農(nóng)業(yè)小微企業(yè)發(fā)展。截至2023年底，已為2000余家采茶、水稻收割、水果采摘等農(nóng)業(yè)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超50億元。中國(guó)人保持續(xù)完善三農(nóng)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系，在全國(guó)建成三農(nóng)營(yíng)銷服務(wù)部6500多個(gè)，三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站2.8萬(wàn)余個(gè)，三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)13.6萬(wàn)個(gè)，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)下沉，提升金融服務(wù)可及性。中國(guó)人壽持續(xù)推廣到村任職選調(diào)生保險(xiǎn)，截至目前，累計(jì)承保100萬(wàn)人次，支付賠款超過5850萬(wàn)元，幫助了620多名因重大疾病或意外傷害導(dǎo)致生活困難的大學(xué)生村官和到村任職選調(diào)生。

金融監(jiān)管有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，普惠保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)是，未來5年高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系基本建成。基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面取得新進(jìn)展，重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升，保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)取得新成效，普惠保險(xiǎn)助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)邁上新臺(tái)階。

“普惠保險(xiǎn)是普惠金融非常重要的組成部分，中國(guó)人壽會(huì)積極主動(dòng)地保障民生、服務(wù)社會(huì)，通過我們自身的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)去增加業(yè)務(wù)觸點(diǎn)，提升普惠保險(xiǎn)的可及性、可負(fù)擔(dān)性、保障屬性，以及經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，發(fā)揮好我們?cè)诎l(fā)展普惠保險(xiǎn)當(dāng)中的主力軍作用。”中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司總精算師侯晉表示。

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