近年來，各類自然災害和安全生產事故多發，對人民群眾生命財產安全帶來了嚴重威脅。作為經濟減震器和社會穩定器，保險在自然災害和安全生產的風險防范與經濟補償方面愈發體現出不可替代的作用。風險減量服務作為保險業服務實體經濟發展的有效手段之一，已成為當前保險業推動轉型變革、實現高質量發展的共識和方向。

當前，保險機構均嘗試通過精準化對接需求、精細化運營服務、精益化改造技術，推進保險服務高質量發展，為經濟社會安全發展保駕護航。中華財險在做好大災理賠的同時，也在深入探索“保險+風險減量服務+科技”新商業模式，通過運用科技和服務，將保險從被動地事后補償，走向主動地事前、事中風險防范管理。從業務的角度來看，這既是顛覆傳統思維與商業模式的挑戰與創新，也是重塑經營價值鏈、服務實體經濟，努力實現多方共贏的有益探索。

重預防、快理賠 從“補損失”轉向“減風險”

風險減量服務在本質上要求保險公司從銷售驅動向產品服務驅動轉型，從傳統經濟補償向風險管理和增值服務升級，從事后理賠，向事前防范轉移。

2024年9月，《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》印發，要求深刻把握保險業高質量發展的主要內涵，牢固樹立服務優先理念，助力筑牢經濟安全網、社會保障網和災害防控網；健全保險應急服務機制，改進風險減量服務，支持防災減災救災。

中華財險積極開展風險減量服務，在做好理賠工作的同時，還從被動地事后補償，走向主動地事前、事中風險防范管理，將風險減量服務貫穿于風險識別、風險評估、保中服務、臨災和災后服務等多個環節，實現價值鏈全覆蓋。

在農田領域，中華財險河南分公司為做好“七下八上”防汛關鍵期服務保障工作，先后召開汛期預防和應急專題會、汛期減災救災理賠專題會、應對“格美”臺風防災救災理賠專項部署會議等，動員全省系統力量，做好汛期預防、應急管理和理賠服務工作。中華財險河南分公司商丘中支協調抽水機、水泵等排水設備幫助睢縣農戶進行農田排澇，為減少秋作物損失做出實際行動；中華財險河南分公司周口中支奔赴受災一線，投入汛情防范和救治工作，組織人員協調設備幫助農戶疏排。

6月中旬以來，湖南持續出現大范圍暴雨天氣，全省多地出現洪澇災害。7月5日下午，華容縣團洲垸洞庭湖區域發生決堤，造成垸區被淹，給當地群眾帶來較大損失。中華財險堅持人民至上、生命至上，積極踐行國有金融保險企業社會責任，集全司之力做好“防、減、救、賠”等防汛搶險各項工作。同時，中華財險湖南分公司通過事前發布災害預警、指導客戶做好汛期防災減損準備工作等方式，最大程度減少客戶因災損失，切實保障人民群眾的生命財產安全。此外，公司結合7.8保險公眾宣傳日主題，推行保險“五進入”，在汽車維修服務站、高速公路、4S店、農村、社區等開展風險減量宣傳，普及防災知識，強化群眾風險抵御意識。

2023年至2024年6月，中華財險在防災減損領域投入資金超2億元，投入防災減災專人共計3.8萬人次，推送災害預警信息1820.4萬條，排查企業客戶風險2萬余次，總體預估減災減損金額超過4.1億元。

借助科技賦能 創新風險減量服務模式

科技化是風險減量服務創新的大趨勢，保險與科技的融合將進一步促進風險減量服務水平提升。當前，中華財險已在農業保險、機動車輛保險以及財產與責任保險、意外健康保險等多險種領域開展了風險減量服務的有益探索，尤其是在農業保險方面。中華財險基于農險專業服務優勢，聚焦地方農業風險點，根據農戶風險管理需求，運用前沿科技手段和專業防災減損策略，在業內首創了一些風險減量服務典型模式，比如陜西延安蘋果花期凍害防災減災技術項目、蘭花AI智能機器人“蘭先生”項目、“5G+物聯網”智能漁業精細化管理服務項目等。

在陜西延安，中華財險陜西分公司與延安當地氣象部門圍繞蘋果保險共創“氣象+保險”服務模式，開展蘋果氣象災害信息共享、蘋果氣象災害風險區劃評估、蘋果花期凍害技術合作，通過提升果園熏煙效果，增強果園增溫保溫效能。同時，公司還對煙爐防霜效果進行評估，制定煙爐防霜操作規程，指導果農科學防御蘋果花期凍害，提升蘋果花期霜凍氣象防災減災服務能力，實現蘋果保險服務的經濟效益最大化。該模式充分將專業科學與氣象防災技術相結合，充分發揮保險業風險管理、風險保障功能。該項目實施后，試驗區域果樹安全過冬，未發生霜凍災害。

在養殖領域，中華財險廣東分公司投入超450萬元為全省16個地市的70余戶養殖企業（戶）的魚塘免費配置200余套生產管理設備，包括水質監測儀、微型氣象站、水下攝像頭等，并應用物聯網技術，實現養殖場內的所有設備（包括增氧機、投料機等）通過移動5G互聯互通。養殖戶注冊中華保險“智慧漁場”小程序后，通過手機即可實時監測水體的溫度、溶解氧、pH值等指標，養殖場周邊的風力、降雨、溫度，以及水產品的生長狀況。在監測異常時，系統自動推送預警信息至養殖戶手機，及時提醒農戶防災應對，避免養殖環境惡化導致的水產應激死亡現象。

2023年以來，中華財險陸續在湛江雷州市、河源龍川縣、揭陽揭西縣、肇慶鼎湖區、佛山南海區等地試點“智慧菜園”農作物種植防災減災風險管理項目，通過“氣象災害預警+農作物漲勢分析+農業四情監測+生產環境監控+市場數據分析”等方式，為從事水稻、玉米、蔬菜、水果、花卉苗木種植的農戶提供科學管理手段，強化災害監測預警，提升防災抗災能力，夯實風險保障網，為保險業服務“三農”、助力全面鄉村振興提供新思路。

在商業住宅領域，中華財險浙江分公司運用物聯網、大數據和智慧保險等新技術新思維，打造由政府引導、市場運作、公眾參與的多元共建共治的電梯“保險+服務+科技”管理新模式，該模式主要涵蓋電梯信息管理、維保維修監管、事故經濟賠償、應急救援保障等內容。同時，通過公司自主研發的電梯全生命周期智慧云平臺，開展電梯全生命周期管控服務，實現事前預防、事中管控、事后救援、賠付風險管理，形成多方監督、多方宣傳、日常規范、兜底賠償的長效機制保障電梯安全運行。自“電梯盯盯”上線以來，相關電梯的故障率普遍下降50%，電梯大修提速90%以上，電梯總體費用支出減少30%，困人率下降90%以上。

中華財險通過積極探索“保險+風險減量服務+科技”的新型服務模式，構建了“保防救賠”四位一體的風險管理服務體系，推進科技賦能風險減量功能，既有效降低風險減量實施成本，增強風險減量的功能性，又將保險科技廣泛融入生產生活，給客戶帶來更加優質的服務體驗。

創新科技、服務持續拓展風險減量服務邊界

加強和提升保障是保險的初心使命，做好風險減量服務也有利于險企業務可持續、高質量發展。作為國有金融企業，中華財險始終貫徹“以客戶為中心”的發展理念，把風險減量服務放到更高的層次統籌考慮，加速科技賦能風險減量創新融合，不斷拓寬風險減量服務領域，夯實風險減量服務基礎，投入更多資源，聚焦更多重點領域風險綜合防治，在風險減量服務供給的專業性、精準性和精細化等方面尋求新突破。

具體來看，中華財險緊抓科技創新和服務創新，持續強化大數據、云計算、人工智能、衛星遙感等前沿科技在風險減量服務中的運用，重點解決風險預測和精準識別、風險智能決策、風險信息共享等技術難題，探索建立“保險+風險減量服務”平臺，構建數字化風險管理體系和保險新生態圈。同時，緊緊圍繞“風險”做文章，從解決保險供需矛盾的角度出發，加大服務創新力度，延長保險價值鏈條。

未來，中華財險將充分發揮保險專業優勢，持續專注提供一攬子綜合金融風險管理服務，不斷擴大風險減量客戶群體和服務范圍，切實提高服務實體經濟質效，織牢織密社會保障網和災害防控網，進一步發揮保險經濟減震器和社會穩定器作用，以實際行動做好金融“五篇大文章”，為推進中國式現代化貢獻力量。

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